Кредитование населения — это важный финансовый инструмент, однако он сопряжен с рядом рисков, одним из которых является наличие скрытых комиссий, то есть  дополнительных платежей, которые увеличивают реальную переплату по отношению к номинальной процентной ставке по кредитному договору.

Скрытые комиссии, как правило, становятся известны потребителю уже после заключения кредитного договора, когда итоговая сумма выплат оказывается существенно выше ожидаемой, так как информация о таких комиссиях изначально не были заявлены в рекламной кампании или открыто озвучены сотрудниками банка при обсуждении условий договора.

Наиболее распространенными видами скрытых комиссий являются:

- комиссия за выдачу кредита, связанная с обработкой заявки и оформлением документов, которая увеличивает общие расходы заемщика и снижает реальную выгоду от кредитных средств.

- штраф за досрочное погашение кредита, что является нарушением действующего законодательства.

- навязанная страховка, которую потребитель обязан оплатить дополнительно, чтобы получить одобрение кредита.

- комиссия за консультации, которые фактически входят в стандартные процедуры оформления кредита.

- повышение ставки после предварительного одобрения кредита, когда банк утверждает привлекательные условия, но впоследствии повышает ставку по кредиту, объясняя это изменением внутренних критериев оценки риска.

- включение в договор условий о дополнительных платных услугах, информация о которых до потребителя не доводится и согласие за него проставляется в договоре  со стороны банка (в особенности при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода смс-кода, полученного на телефон заемщика).

Регулирование вопросов кредитования осуществляется Банком России, который активно выступает против незаконных практик введения скрытых комиссий. Так, например, согласно письму ЦБ РФ от 26.08.2020 № ИН-06-59/126 запрещается взимание вознаграждения за проведение обязательных процедур, связанных с выдачей кредита.

Как отказаться от лишних затрат? Для того чтобы не попасться на удочку банкиров, обещающих дать деньги просто так, и предлагающих беспроцентные кредиты, а впоследствии давят неподъемными комиссиями, стоит обязательно внимательно изучить договор, предлагаемый для подписания. В нем прописаны все дополнительные затраты, которые понесет заемщик. Они, естественно, могут быть прописаны не очень понятно (но мелкий шрифт – уже вне закона). В интересах клиента будет защитить себя от лишних трат, и сделать это не так сложно: внимательно читать условия договора. Да, это общеизвестно, но многие по-прежнему не читают подписываемые документы. В договоре стоит обратить внимание на эффективную процентную ставку (она должна быть ровно такой же, как и озвученная сотрудником банка) и на сумму ежемесячного платежа. Также очень внимательно нужно посмотреть на сумму кредита – она обычно включает стоимость страховки и дополнительных сервисов; проверить, не влияет ли на процентную ставку факт оформления страховки. Если не влияет – смело отказываться от нее, ведь такие страховки очень дорогие и почти ни от чего не защищают. Если сотрудник банка прямо говорит, что без страховки кредит не одобрят – это незаконно, но можно согласиться с ним, а на следующий же день после оформления одобренного кредита отказаться от страховки («период охлаждения» длится 14 дней); не подписывать ничего, что сотрудник назовет «формальностью», не читая – скорее всего, там будет подписка на услуги юриста, дополнительные сервисы и другие ненужные никому услуги; не оформлять кредитную карту и другие дополнительные банковские продукты, если они не нужны. Рассказы о том, что это «обязательно» – скорее всего, неправдивые. Если сотрудник и дальше отказывается, стоит пожаловаться его руководству – начальство, конечно, в курсе этого, но не отреагировать на жалобу не сможет. В случае, если банк явно нарушает закон, навязывает ненужные услуги и отказывается их отменять и возвращать деньги, остается только жаловаться. Сначала можно пожаловаться на горячую линию банка, потом – в Центробанк. Как правило, перспектива штрафа в размере 50 тысяч рублей для банка «отрезвляет» сотрудников очень быстро.

Резюмируя вышесказанное, для минимизации рисков попадания в ситуацию, связанную со скрытыми комиссиями, потребителям необходимо проявлять осознанный подход к выбору кредитора и внимательность при изучении кредитной документации, в том числе детально знакомиться с содержанием заявления на предоставление кредита и индивидуальных условий договора, в случае возникновения сомнений просить у представителя банка разъяснений, обращать внимание на конечную сумму кредита.

Подготовил главный специалист-эксперт территориального отделе

Управления Роспотребнадзора по Тверской области в Бежецком районе Новикова Г.В.